Pension kan kännas som ett snårigt ämne, men i grunden handlar det om en sak: att trygga din ekonomi när du slutar arbeta. I Sverige består pensionssystemet av flera delar – vissa är obligatoriska, andra frivilliga. För att kunna planera din framtid är det viktigt att förstå skillnaden och hur de olika delarna samverkar.

De obligatoriska pensionsavgifterna – grunden i det svenska systemet

Alla som arbetar och bor i Sverige omfattas automatiskt av vissa lagstadgade pensionsdelar. Dessa utgör basen i din framtida pension.

Den allmänna pensionen

Den allmänna pensionen administreras av Pensionsmyndigheten och finansieras genom skatter och avgifter. Den består av två huvuddelar:

• Inkomstpension – baseras på din livsinkomst. Varje år sätts 16 procent av din pensionsgrundande inkomst av till denna del.
• Premiepension – 2,5 procent av din inkomst placeras i fonder som du själv kan välja. Du kan också låta Pensionsmyndigheten förvalta pengarna åt dig.

Tillsammans utgör dessa delar den statliga pensionen, som alla får oavsett om man är anställd, egenföretagare eller har haft flera olika jobb under livet.

Tjänstepension – ofta obligatorisk via kollektivavtal

Utöver den allmänna pensionen har de flesta anställda en tjänstepension. Den betalas in av arbetsgivaren och regleras ofta i kollektivavtal. Även om tjänstepensionen inte är lagstadgad, är den i praktiken obligatorisk inom de flesta branscher eftersom den ingår i anställningsvillkoren.

Det finns olika avtal beroende på sektor:

• Privatanställda arbetare har ofta Avtalspension SAF-LO.
• Privatanställda tjänstemän omfattas vanligtvis av ITP.
• Statligt anställda har PA 16.
• Kommun- och regionanställda har AKAP-KR eller äldre avtal.

Arbetsgivaren betalar normalt in mellan 4 och 30 procent av din lön, beroende på avtal och inkomstnivå. Tjänstepensionen är en viktig del av den totala pensionen och kan stå för upp till en tredjedel av den framtida inkomsten.

De frivilliga pensionsavgifterna – din möjlighet att påverka mer

Utöver de obligatoriska delarna kan du själv välja att spara extra till pension. Det ger dig större frihet att forma din framtida ekonomi.

Privat pensionssparande

Sedan avdragsrätten för privat pensionssparande togs bort 2016 har många istället valt att spara i investeringssparkonto (ISK) eller kapitalförsäkring. Dessa sparformer beskattas på ett enklare sätt och ger dig möjlighet att själv välja risknivå och placeringsstrategi.

Du kan också välja att teckna en privat pensionsförsäkring, men den är i dag mest aktuell för egenföretagare som vill ha ett mer strukturerat pensionssparande.

Eget sparande för egenföretagare

Om du driver eget företag har du inte automatiskt någon arbetsgivare som betalar in tjänstepension. Du behöver därför själv ta ansvar för att spara till pensionen. Ett vanligt råd är att avsätta omkring 4,5–6 procent av vinsten till ett långsiktigt sparande, gärna i en pensionsförsäkring eller kapitalförsäkring.

Læs også:

Investera med omtanke för nästa generation

Finansiera

Att investera med omtanke handlar om mer än att skapa ekonomisk avkastning – det är ett sätt att bidra till en bättre värld för nästa generation. Lär dig hur du kan kombinera lönsamhet med hållbarhet och göra dina pengar till en positiv kraft för framtiden.

Anställningsformer och pension – så påverkar din anställning din pension

Finansiera

Oavsett om du är fast anställd, jobbar deltid, har visstidsanställning eller driver eget företag påverkar din anställningsform hur mycket som sätts av till din pension. Här får du veta vad som gäller för olika anställningsformer och hur du kan stärka din framtida pension.

Bryt dåliga konsumtionsvanor och uppnå ekonomisk frihet

Finansiera

Drömmer du om ekonomisk frihet men känner att pengarna alltid rinner iväg? Lär dig identifiera och bryta dåliga konsumtionsmönster, skapa nya vanor och bygga en stabil grund för en tryggare ekonomisk framtid.

Stabil bostadsekonomi i en föränderlig tid

Finansiera

Ränteförändringar, energikostnader och en osäker omvärld påverkar hushållens ekonomi. I den här artikeln får du konkreta råd om hur du kan bygga en stabil bostadsekonomi – från att välja rätt ränta till att planera långsiktigt och skapa ekonomisk trygghet i vardagen.

Varför frivilligt sparande kan löna sig

Den allmänna pensionen och tjänstepensionen ger en grundtrygghet, men för många räcker de inte för att behålla samma levnadsstandard som under arbetslivet. Genom frivilligt sparande kan du:

• Öka din framtida inkomst och få större ekonomisk frihet.
• Planera för tidig pensionering eller deltidsarbete i slutet av karriären.
• Skapa trygghet om du har perioder med lägre inkomst eller arbete utomlands.

Dessutom ger ett eget sparande flexibilitet – du bestämmer själv hur mycket du vill spara, hur pengarna ska placeras och när de ska tas ut.

Så får du koll på din pension

Det kan vara svårt att hålla reda på alla delar av pensionen, men det finns bra verktyg:

• Mina sidor på Pensionsmyndigheten.se visar din allmänna pension.
• MinPension.se samlar information om både allmän pension, tjänstepension och eventuellt privat sparande.
• Din bank eller rådgivare kan hjälpa dig att planera ett långsiktigt sparande utifrån dina mål.

Genom att regelbundet logga in och se över din prognos kan du justera ditt sparande i takt med att livet förändras.

Kort sagt: Obligatoriskt ger trygghet – frivilligt ger frihet

De obligatoriska pensionsavgifterna i Sverige ger en stabil grundtrygghet för alla. De frivilliga avgifterna och det egna sparandet ger dig möjlighet att påverka din framtida ekonomi och skapa den livsstil du önskar som pensionär. Ju tidigare du börjar spara, desto större skillnad gör det – tack vare ränta på ränta och långsiktig planering.

Att förstå skillnaden mellan frivilliga och obligatoriska pensionsavgifter är första steget mot en trygg och självbestämd pension.